Развитие рынка корпоративного добровольного медицинского страхования (ДМС) в России началось в 1990-е годы, когда в стране начали работать международные компании. Они старались предложить российскому персоналу социальный пакет, аналогичный тем, которые они предоставляют своим сотрудникам в других странах. Как правило, он включает страхование жизни и от несчастных случаев + пенсионную программу для сотрудника, а также медицинское страхование для сотрудника и членов его семьи. В России наибольшее распространение получили именно программы добровольного медицинского страхования, в силу того, что государственная бесплатная медицина не могла гарантировать оперативность и качество медицинской помощи, и, что немаловажно, комфортные условия ее оказания.
ДМС сегодня – очень важная составляющая социальной политики компании. Решение о том, какие компоненты включить в соцпакет, принимают руководители и HR-служба компании. Что должен знать руководитель, принимая решение о включении полиса ДМС в соцпакет?
1. Чем выше IQ компании, тем нужнее страховка
Если в штат вашей компании входят узкие специалисты в области IT, гуру инвестиционного рынка, новых технологий или маркетинга, то вам не избежать контакта со страховщиком. Люди, которые имеют хорошее образование, много путешествуют по миру, активно используют финансовые инструменты, очень ценят свой комфорт и не хотят остаться один на один с проблемами, в случае, если таковые возникнут. Наличие или отсутствие полиса ДМС в социальном пакете сильно влияет на лояльность интеллектуалов к компании-работодателю.
2. Страхование повышает лояльность на 20% – миф или реальность
Исследования, которое проводила МетЛайф среди корпоративных клиентов (опросы руководителей и персонала) показывают, что с появлением программы страхования лояльность сотрудников повышается в среднем на 20%. Это выражается в приверженности сотрудников к работе в данной компании, их не готовность рассматривать предложения от компаний-конкурентов.
Более высокие показатели, как показывают исследования МетЛайф, зафиксированы в компаниях, где в социальные пакеты помимо ДМС включены дополнительные программы: страхование жизни, либо страхование от критических заболеваний, страхование от несчастных случаев, а также пенсионные программы. Данное направление начало приобретать популярность с развитием налоговой системы, когда российские компании получили возможность относить на себестоимость расходы на страхование жизни и от несчастных случаев для сотрудников.
3. Средняя цена полиса: 20-25 тыс. рублей в год на застрахованного
В среднем на одного сотрудника застрахованного по ДМС российская компания тратит порядка 20-25 тыс. рублей в год. Финальная цена полиса зависит от таких факторов как количество застрахованных, объем медицинских услуг, уровень медицинских учреждений, а также география действия программы страхования. Как правило, базовая страховка включает амбулаторно-поликлиническую помощь (АПП) и услуги скорой медицинской помощи, плановая и/или экстренная стационарная помощь и стоматологические услуги могут быть включены в программу ДМС за доплату.
Чаще всего страховщик, общаясь с потенциальным клиентом-предприятием, исходит из финансовых возможностей конкретной компании. К примеру, клиент называет сумму, которую готов потратить на медицинское страхование своих сотрудников, а страховщик подбирает несколько вариантов программ, которые он может предложить за эти деньги.
4. Страхование в крупных компаниях – быть или не быть
По словам Руководителя направления корпоративного страхования региона Восточная и Южная Европа (Eastern and Southern Europe), вице-президента МетЛайф Александра Лазарева средний рост рынка добровольного медицинского страхования в России за последние пять-семь лет существенно отстаёт от официального уровня инфляции в стране, что означает практически полное отсутствие притока новых клиентов-страхователей. Для справки рынок добровольного медицинского страхования в России в 2015 году вырос всего на 3,9%. В большинстве своем все крупные компании уже являются клиентами страховщиков и желают оставаться в этом качестве и далее. Отказ от страхового полиса для сотрудников в крупной компании, работающей на конкурентном рынке, неминуемо ухудшает ее положение на рынке труда.
В секторе малых и средних предприятий небольшой прирост идет в тех отраслях, о которых мы уже рассказали выше: компании с высоким IQ, специализирующиеся на создании интеллектуального продукта или предлагающие нишевые и уникальные в своем роде товары или услуги.
5. Премиальные опции
Программы международного медицинского страхования, позволяющие застрахованным лечиться в ведущих клиниках в любой точке мира, пока не сильно востребованы на российском рынке. Как правило, такие программы стоят значительно дороже обычного ДМС и имеют более широкое (по сравнению с традиционным ДМС) покрытие по лечению заболеваний, которое включает лечение онкологии, сахарного диабета, гепатита, бесплодия и т.д. Международные программы различаются как по величине страхового покрытия, так и по географии его действия. Например, стоимость программ с возможность лечения с США существенно дороже европейских аналогов, которые более доступны по цене.
6. Новый тренд на рынке: страхование онкологических заболеваний
МетЛайф вот уже 6 лет успешно предлагает своим корпоративным клиентам программы по страхованию онкологических заболеваний. Как правило, они являются дополнением к основной программе ДМС, и обеспечивают возможность финансирования хирургического и терапевтического лечения за счет страховщика в рамках установленной по договору страхования страховой суммы. За дополнительную плату возможна организация лечения застрахованного за рубежом.
7. Взгляд в будущее или что такое франшиза и зачем она нужна
Другим новым трендом на рынке услуг добровольного медицинского страхования является франшиза, когда застрахованный оплачивает часть медицинских расходов на лечение из личных средств. С одной стороны это влияет на снижение общей суммы выплат, с другой – позволяет оптимизировать затраты работодателей. Наличие франшизы, в том числе, позволяет воздействовать и на поведение застрахованных, регулируя частоту обращений по страховке, особенно в отношении, так называемого, нерационально потребления. При страховании с франшизой застрахованные, как правило, более внимательно относятся к тому, насколько обоснованы назначения врачей в части проведения лабораторных исследований и инструментальной диагностики...
Продукты ДМС с франшизой пока не очень сильно распространены на российском рынке. Но именно сейчас, когда кризисная ситуация заставляет руководителей предприятий более внимательно и экономно относиться к расходам (в том числе и на социальные нужды), такой вид страхования может оказаться востребованным, так как он уже давно зарекомендовал себя за рубежом и успешно используется практически во всех западных странах. Компания МетЛайф планирует начать предлагать данную услугу в рамках корпоративного ДМС уже в третьем квартале 2016 года.
Экономический кризис не привел к отказу компаний от корпоративного страхования. На протяжении последних лет ДМС уверенно сохраняет за собой позиции наиболее значимой для сотрудников и наиболее востребованной среди работодателей социальной льготы. Этому не смогли помешать ни один из трех экономических кризисов, которые пережила наша страна за последние 20 лет. При этом клиенты, конечно, вынуждены прибегать к экономии средств. В частности, они готовы выбирать менее дорогие страховые программы и соглашаются сменить клиники премиального сегмента на медицинские учреждения среднего ценового уровня.
